如何解决中国119万亿的养老金缺口?

如何解决中国119万亿的养老金缺口?
阿普尔顿:怎么树立私家的养老金架构,并鼓舞人们自动添加储蓄?不存在放之四海而皆准的处理方案,但有一些一起的东西可供运用。 50年前,当被问及亚洲国家面对的最大挑战时,没人会把退休列为 阿普尔顿:怎么树立私家的养老金架构,并鼓舞人们自动添加储蓄?不存在放之四海而皆准的处理方案,但有一些一起的东西可供运用。50年前,当被问及亚洲国家面对的最大挑战时,没人会把退休列为该区域最扎手的问题。1970年印度的预期寿数为47岁。在我国,这个数字为59。步入晚年是件稀罕事,并且假如你成功活到了90多岁,赤贫对你的要挟也不会比你年轻时显着大多少。在亚洲乡村,大多数大家庭都很穷,但依旧会奉养最年长的家庭成员。自那以来,亚洲世纪的经济革新让几十亿人过上了殷实的日子。收入进步意味着城市化遍及、家庭规划变小、多代同堂家庭削减。更好的医疗条件使得人均寿数延长了20岁。日子水平的进步削减了贫穷,但还没有在肯定意义上使各国人民殷实起来。许多亚洲国家都面对着人口未富先老的危险。亚洲开发银行(ADB)估量,到2050年,在全球60岁以上人口中,亚洲将占一半左右。现在,许多亚洲人面对着孤贫终老的远景。世界经济论坛(World Economic Forum)表明,未来30年,我国的退休储蓄缺口估计将增至119万亿美元。什么都不做是不可的。方针制定者有必要把完善退休方案摆在优先方位。这并不是说亚洲政府不了解这个人口结构方面的定时炸弹。许多政府现已采取了实质性举动,企图保证财政可持续性。经过核算得出的现实是,政府的安全网会亏空。对年轻人纳税将无法永远为晚年人供给养老金。传统上,亚洲人很能存钱,但他们常常做出糟糕的出资挑选,比方用现金储蓄,而不是充沛添加财富,或运用复利来保持退休开销需求。此外,面对各种短期和长时间方针,他们的储蓄越来越不够用。部分答案是添加个人职责。这将意味着从头考虑亚洲人与养老金的联系,并赋予他们权利,让他们对自己的财政状况做出更好的决议。那么,各国政府面对的问题是,怎么树立私家(即自愿)的养老金架构,并出台鼓舞办法,在不干涉公民自由的前提下鼓舞或要求人们添加储蓄?不存在放之四海而皆准的处理方案,但有一些一起的东西可供运用。首要,方针制定者需求清晰方针,并保证得到大众支撑。是为每个退休人员供给最低日子标准,仍是供给一个方针退休收入?清晰私家养老金将处理的问题。第二,运用人道的慵懒。除非劳动者自动挑选不参与(很少人会这样干),不然默许把他们归入某一份额的退休缴存方案。静静推进人们承当更多职责。了解大脑是怎么阻止出资决策的,然后就可以经过正确的系统规划来消除这种阻止,比方引导人们作出多样化的长时间出资挑选。大多数人没有时间或专业知识来自己出资,人们往往轻视了他们在长时间出资中可以承当的危险;相反,他们在较短期限内承当了太多危险。第三,运用数据和行为东西来影响人们的行为。除了自动把人们归入储蓄方案之外,还要鼓舞他们自己储蓄。要求参与退休方案的企业依照职工缴存金额的一个百分比进行缴存。这种“白捡的钱”将鼓舞人们缴存。第四,设法让人们对缴存方案保有热心。私家养老金应供给个性化的账户报表,显现朝着某个方针获得的发展。将人们现已缴存的金额换算成他们退休后的收入水平。假如退休储蓄看起来像银行账户余额,这笔钱看起来或许更简单花。保证每个人在需求时都可以获取他们所需的信息。协助人们考虑如下问题:为退休存下的钱,在退休时怎么可以转化为收入流。就财物办理和保险产品怎么能协助完成或人的收入方针供给辅导。第五、也是最终一点,方针制定者需求树立一个评价进程,以衡量私家养老系统的体现。以事实为根底对该系统进行评论。当政治压力袭来时,这将帮到你。亚洲各国政府迫切需求长时间、连接的养老金方针,让个人更简单规划自己的储蓄并自动举动起来。规划这些方针时的权衡十分复杂。在某国卓有成效的准则,在另一个国家或许失利。构建更好的退休系统来协助亚洲应对人口老龄化问题,这有必要成为燃眉之急。本文作者为摩根大通财物办理公司(JPMorgan Asset Management)亚太退休事务策略师译者/马柯斯

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